Geconsolideerde Omnibus Budget Reconciliation Act - (COBRA)
Inhoud
- Hoe COBRA werkt
- Aanmelden na de verkiezingsperiode
- Wanneer betaling verschuldigd is
- Krijg informatie over COBRA-dekking
- COBRA en de Affordable Care Act
- Andere opties voor ziektekostenverzekering
COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) geeft bepaalde werknemers, echtgenoten, voormalige echtgenoten, kinderen en gepensioneerden die hun gezondheidsvoordelen verliezen de mogelijkheid om de gezondheidsvoordelen van hun groepsgezondheidsplan voor beperkte tijd tegen groepspercentages voort te zetten. In aanmerking komen is onderhevig aan bepaalde omstandigheden zoals vrijwillig of onvrijwillig baanverlies, vermindering van de gewerkte uren, overgang tussen banen, overlijden, echtscheiding en andere levensgebeurtenissen. Doorgaans duurt de COBRA-dekking 18 maanden, hoewel het in sommige gevallen zelfs langer kan duren.
Hoe COBRA werkt
Groepsgezondheidsplannen die 20 of meer werknemers dekken, moeten COBRA-voordelen bieden. In minstens 40 staten zijn er mini-Cobra-achtige wetten die van toepassing zijn op kleinere bedrijven, meestal die met 2-19 werknemers.
Werkgevers hoeven de COBRA-premie van de voormalige werknemer niet te betalen.
De werknemer is verantwoordelijk voor de maandelijkse premiebetaling, tot 102% van de kosten van het plan.
Bij veel bedrijven wordt de zorgverzekering door de werkgever gesubsidieerd. Dat betekent dat werknemers niet het volledige bedrag van de kosten van het plan betalen, maar slechts een deel, of in sommige gevallen, werknemers helemaal niet voor de verzekeringspremies. COBRA-betalingen kunnen dus behoorlijk duur zijn in vergelijking met de dekking die werknemers via hun werkgever ontvangen terwijl ze nog in dienst zijn.
Het voordeel is dat u bij het zoeken naar een nieuwe baan of het bepalen van vervolgstappen hetzelfde verzekeringsniveau kunt behouden - u hoeft niet van arts te wisselen en de kosten van uw recepten blijven ook gelijk.
Als u in aanmerking komt voor COBRA-voordelen, moet uw werkgever de ziektekostenverzekeraar op de hoogte stellen van het evenement, omdat u hierdoor in aanmerking komt voor dekking. U heeft 60 dagen de tijd om te beslissen of u zich wilt aanmelden voor COBRA-dekking. Je wordt niet automatisch ingeschreven.
Aanmelden na de verkiezingsperiode
Zelfs als u tijdens de verkiezingsperiode afziet van COBRA-dekking, moet u later toestemming krijgen om uw ontheffing van dekking in te trekken en voor voortzetting van de dekking te kiezen zolang u dit tijdens de verkiezingsperiode doet. Vervolgens hoeft het plan alleen voortzetting te bieden vanaf de datum waarop u de verklaring van afstand intrekt.
Wanneer betaling verschuldigd is
Nadat u zich heeft aangemeld voor de dekking, is uw eerste betaling niet onmiddellijk verschuldigd, maar moet deze binnen 45 dagen na de Cobra-verkiezing worden gedaan. Alle daaropvolgende maandelijkse betalingen hebben een respijtperiode en zijn niet verschuldigd tot 30 dagen na de vervaldatum.
Dit is voordelig - als u denkt dat u mogelijk een nieuwe baan met verzekeringsdekking krijgt voordat een rekening verschuldigd is, kunt u de betaling tot het laatste moment uitstellen, in de wetenschap dat uw dekking met terugwerkende kracht is.
Krijg informatie over COBRA-dekking
Als u meer informatie nodig heeft over uw rechten onder een private-sectorplan, bezoek dan de Employee Benefits Security Administration (EBSA) of bel gratis 1-866-444-3272.
De Centers for Medicare en Medicaid Services bieden informatie over COBRA-voorzieningen voor werknemers in de publieke sector.
Neem contact op met uw ministerie van Arbeid als u voor een werkgever met minder dan 20 werknemers werkt en vragen heeft over mini-Cobra-voorschriften.
COBRA en de Affordable Care Act
De passage van de Affordable Care Act (ACA) heeft in sommige opzichten het belang van COBRA verminderd. Dat komt omdat de ACA een relatief gemakkelijke manier biedt voor individuen om een ziektekostenverzekering af te sluiten. Het is mogelijk dat het kopen van een verzekering via de gezondheidsmarkt van uw staat goedkoper is dan vasthouden aan uw op de werkgever gebaseerde ziektekostenverzekering.
Vóór de ACA was COBRA ook een belangrijk voordeel omdat het continue zorg garandeerde - deze factor was belangrijk voor mensen met reeds bestaande aandoeningen, die moeite hadden om een verzekeringsdekking te vinden. Onder de ACA kan niemand vanwege zijn gezondheid worden afgewezen of meer in rekening worden gebracht voor een ziektekostenverzekering. Bovendien kunnen premies voor senioren niet meer dan driemaal zo hoog zijn als voor jongvolwassenen.
Hier zijn enkele van de factoren waarmee u rekening moet houden bij het bepalen of u zich wilt aanmelden voor COBRA of een plan wilt kopen onder de ACA:
Kosten: Zoals hierboven vermeld, is het mogelijk dat de dekking in uw regio goedkoper is onder de ACA. Recente acties van de federale overheid hebben echter geleid tot hogere kosten voor ACA-verzekeringsopties die via de uitwisselingen worden aangeboden. De schrapping van het mandaat voor individuen om een verzekeringsdekking te hebben en de uitbreiding van de mogelijkheden voor staten om kortetermijnplannen aan te bieden die zijn vrijgesteld van door ACA verplichte dekking, hebben sommige gezonde individuen uit ACA verdreven en premies verhoogd voor de wat minder gezonde individuen die overblijven.
Op inkomen gebaseerde subsidies: Onder de ACA zijn er ook inkomensafhankelijke subsidies beschikbaar. Als een persoon dekking koopt via een uitwisseling in plaats van via COBRA, is de subsidie gebaseerd op uw inkomen gedurende het jaar dat de polis van kracht is. Met andere woorden, subsidies zijn gebaseerd op uw inkomen in het jaar dat u solliciteert, inclusief de inkomstendaling na beëindiging van uw dienstverband. In sommige gevallen kunnen werkgevers echter de maandelijkse COBRA-premies dekken als onderdeel van een ontslagvergoeding; als dat het geval is, wordt COBRA de meer kosteneffectieve optie.
Gemak:Als u zich midden in een medische behandeling bevindt, kan het heel belangrijk zijn om dezelfde artsen en dekkingsniveaus te behouden. Sommige mensen kiezen ervoor om COBRA te houden, ongeacht de kosten, vanwege vertrouwdheid en gemoedsrust. Het kost ook tijd om een plan te vinden dat aan uw behoeften voldoet op de markt van uw staat; het lijkt misschien gemakkelijker om gewoon bij de zorgverzekering te blijven die u al kent, vooral.
Andere opties voor ziektekostenverzekering
Personen uit twee inkomensfamilies kunnen merken dat het voordeliger is om te worden toegevoegd aan de ziektekostenverzekering van hun echtgenoot.
Als u 65 jaar of ouder bent en stopt met werken, moet u Medicare-dekking starten, zelfs als u voor cobra-dekking kiest. Dan kan het goedkoper zijn om een ander Medicare-voordeelprogramma te kiezen dan het voormalige bedrijf van uw werkgever om uw Medicare-dekking te omzeilen.
De Henry J. Kaiser Family Foundation heeft een subsidiecalculator die verschillende verzekeringssubsidies en premies weergeeft met minimale informatie over het huishouden.
De informatie in dit artikel is geen juridisch advies en is geen vervanging voor dergelijk advies. Staats- en federale wetten veranderen regelmatig en de informatie in dit artikel komt mogelijk niet overeen met de wetten van uw eigen staat of de meest recente wetswijzigingen.
