Wat is de driepotige ontlasting van pensionering door de overheid?
Inhoud
De metafoor van een driepotige kruk wordt al decennia lang gebruikt bij de pensioenplanning. De pensioenplanning van een gezin is een stoel die op drie benen wordt gehouden: sociale zekerheid, pensioenregelingen en persoonlijk spaargeld. Alle drie de benen zijn essentieel voor een stabiel pensioen. Zonder een van de poten valt de kruk naar beneden.
Sociale zekerheid
De meeste, maar niet alle, overheidsfunctionarissen dragen bij aan de sociale zekerheid. Dit is van cruciaal belang omdat degenen die niet bijdragen aan de sociale zekerheid geen geld opnemen bij pensionering of arbeidsongeschiktheid. De overheidsmedewerkers die niet bijdragen, moeten ervoor zorgen dat de andere twee poten van de ontlasting sterk zijn.
Sociale zekerheid is een politiek voetbal op federaal niveau. Politici weten dat er ongemakkelijke keuzes moeten worden gemaakt om de solvabiliteit van het systeem voort te zetten, maar niemand wil de politieke klap opvangen van afnemende uitkeringen of verhoging van bijdragen. Deze poot van de kruk is bijzonder gevoelig voor wiebelen vanwege de politiek eromheen.
De sociale zekerheid alleen zal niet de levensstijl ondersteunen die een begunstigde gewend is te leven. Dit been moet zo min mogelijk belast worden.
Pensioen plannen
Pensioenplannen zijn gewoon niet meer wat ze waren. Politici hebben openbare werknemers en hun pensioenuitkeringen als zondebok gebruikt voor uit de hand gelopen openbare begrotingen. Houd rekening met de uitgaven voor varkensvaten en dure openbare hulpprogramma's. Personeel is een groot deel van het budget van elke organisatie, en zondebokken voor dit feit is een morele moordenaar.
Politiek manoeuvreren heeft zijn tol geëist van de pensioenstelsels. De baten zijn afgenomen, terwijl de kosten voor werknemers zijn gestegen. Hoewel de particuliere sector niet te maken heeft met politici die hun pensioenuitkeringen verminken, hebben werknemers in de particuliere sector ook hun pensioenuitkeringen zien krimpen. In beide sectoren is de stabiliteit van de pensioenplannen niet meer de garantie die het vroeger was.
De meeste federale werknemers dragen bij aan het federale pensioenstelsel voor werknemers. Dit systeem heeft zijn eigen driepotige kruk van de sociale zekerheid, een lijfrentevergoeding en een persoonlijk spaarplan, het Thrift Savings Plan. Federale werknemers die niet bijdragen aan FERS dragen bij aan het pensioenstelsel voor ambtenaren, wat slechts een lijfrente is. Voor beide systemen zijn de annuïteiten toegezegd-pensioenregelingen.
Staats- en lokale overheden die hun eigen pensioenstelsels hebben, hebben meestal toegezegd-pensioenregelingen die werknemersparticipatie vereisen. Velen hebben persoonlijke besparingsopties zoals 401 (k) s en IRA's, maar die componenten zijn zelden verplicht.
Persoonlijke besparingen
Zoals eerder vermeld, hebben sommige pensioensystemen opties of vereisten voor persoonlijk sparen. Het Thrift Savings Plan van de federale overheid is tot op zekere hoogte verplicht. Bureaus dragen een bedrag bij dat gelijk is aan een deel van het salaris van een werknemer. De werknemer mag meer bijdragen. Bijdrage wordt gestimuleerd door bijdragen te matchen tot een bepaald punt, wat betekent dat bureaus uit eigen beweging of gedeeltelijk overeenkomen met wat werknemers bijdragen.
Wanneer persoonlijke spaarvoertuigen geen overeenkomende kenmerken hebben, hebben overheidsmedewerkers geen stimulans om het pensioensysteem te gebruiken in plaats van die welke worden aangeboden door particuliere investeringsmaatschappijen. Net als veel andere door de overheid gesponsorde persoonlijke spaarplannen biedt het Thrift Savings Plan beperkte investeringsmogelijkheden in vergelijking met particuliere investeringsmaatschappijen.
Het maakt niet uit hoe openbare werknemers ervoor kiezen om met pensioen te gaan, het belangrijkste is dat ze daadwerkelijk sparen. De tijd om op de sociale zekerheid en een pensioen te vertrouwen is allang voorbij.
Balans behouden
Zoals de krukmetafoor suggereert, is elke poot van de kruk belangrijk. Overheidsmedewerkers moeten op elk been letten en ervoor zorgen dat het stabiel blijft. Sociale zekerheid en pensioenregelingen vallen grotendeels buiten de controle van een werknemer, dus de plaats waar werknemers het grootste verschil kunnen maken in stabiliteit op lange termijn is persoonlijke besparingen.
Overheidsmedewerkers die hun pensioenzekerheid willen maximaliseren, moeten financiële adviseurs raadplegen via hun pensioenstelsels of via particuliere investeringsmaatschappijen. Sommige pensioensystemen hebben regelingen met particuliere financiële adviseurs die tegen gereduceerde tarieven werken en ervaring hebben met het werken met overheidsmedewerkers.
